帶“結節”的疾病都很尷尬。前有甲狀腺結節，后有乳腺結節，明明就是個常見的小毛病，一旦患有甲狀腺、乳腺結節，你會發現：想正常買個保險真特碼難！

一

       帶“結節”的疾病都很尷尬。前有甲狀腺結節，后有乳腺結節，明明就是個常見的小毛病，隨便大街上抓10個人，可能一半人就有這方面的毛病。醫生不急保險公司急，一旦患有甲狀腺、乳腺結節，你會發現：

想正常買個保險真特碼難！
 
要是結節直徑過大（大于1.5cm），邊界不光滑或是TI-RADS分級不在0-3級內等，信不信直接就給你拒保？
 
二

 

至于嗎？還別說，真的就至于，為啥呢？因為保險公司實在賠怕了！以甲狀腺結節為例：
 
2018某家保險公司的理賠數據，甲狀腺癌是女性最高發的癌癥，平均100件癌癥理賠案件中，就有24件是甲狀腺癌理賠的。
 
而甲狀腺結節有很大的甲狀腺癌惡化風險，甲狀腺癌呢，業界稱為“喜癌”，5、6萬塊錢就能搞定，而且5年生存率高達90%多。假設買50萬保額，甲狀腺癌出險治療花費5萬，理賠后純賺45萬。

這保險公司能頂得住？
 
所以，業界對甲狀腺結節的核保結論，慣用標準就是拒保、或者除外承保（由甲狀腺結節引發的疾病不保）。
 
但今天咱們介紹的這款產品——“星悅重疾險”，明知山有虎，偏向虎山行，管你甲狀腺結節惡化風險大不大，我就是要對它報以大海般寬廣的胸懷，能正常標體承保的就標體。

做了一張星悅重疾險和康惠保旗艦版，兩款產品對甲狀腺結節和乳腺結節的核保結論圖，為啥會特意拿康惠保旗艦版來對比呢？因為旗艦版對這兩項疾病的核保同樣十分寬松，可以還是要遜色于星悅重疾險。
 
甲狀腺結節
做了切除手術超過1年，且為良性沒啥后遺癥、每年復查，B超負荷分級，相約就能標體承保，而康惠保旗艦版則是除外（甲狀腺癌不保）。簡單說就是這種情況星悅能賠甲狀腺癌。
 
乳腺結節
手術切除超1年，病理為良性也無后遺癥，星悅也能標體承保，但是康惠保旗艦版需要走人工核保。
 
核保孰優孰劣，高下立判。
 
三
 
對結節如此友好的重疾險，保障詳情如何呢？
 
100種重疾+50種輕癥，輕癥賠3次，依次賠付比例是30%、35%、40%。能附加中癥保障，20種中癥賠2次，每次賠付50%保額。身故可選已繳保費，等待期只有90天。除了沒有投保人豁免，

保障絕對是充足了。
 
特點在于能附加兒童、高齡特定疾病：兒童特定疾病保額：需年滿18周歲前（額外30%保額）；男女特定疾病保額：年滿18周歲后（額外30%保額）；高齡特定疾病保額：年滿60周歲方可賠付（額外70%保額）。
 
以及最的亮點：癌癥多次賠付
 
這項保障責任不用附加，是直接默認在產品保障屬性中，相當于不用額外花錢即可擁有保障。
 
首次確診為白血病后，才有第二次癌癥賠付。間隔期是5年，癌癥新發、復發、持續、轉移都能賠付。
 
賠付條件還行能看出復星保德信的誠意。
 
 
四
 
產品性價比如何呢？貨比三家，我拿同樣優秀的康惠保旗艦版和達爾文1號 重疾險對比：
 
三款產品的保障詳情都差不多。都是重疾單次賠付，輕癥都能賠3次，不分組也沒有間隔期。價格相差也不大，不過上圖測算保費，50萬保額20年繳保終身，30年繳男性，星悅為8755元/年，比康惠保旗艦版的7640元/年、達爾文的7775元/年貴1000多點。
 
而女性費率差額很小。
 
重點說下星悅和康惠保旗艦版。兩款產品都保中癥，身故都能選擇已繳保費，還能附加少兒、兒童特定疾病。
（是否要附加特定疾病，如果覺得預算可以承受可以附加，錦上添花的保障。）
 
最大區別在于：男性的費率星悅要貴點，但是星悅有惡性腫瘤二次賠付。

如果是女性，那么首選肯定是星悅重疾險。男性呢？實質就是愿不愿意多花1000元買一個惡性腫瘤二次賠付的保障。
 
星悅的惡性腫瘤二次賠付條件：首次確診為白血病后，才有第二次癌癥賠付。間隔期是5年，癌癥新發、復發、持續、轉移都能賠付。
 
因為間隔期是5年，首次確診得是白血病，賠付條件算不上多么寬松，但癌癥的新發、復發、持續、轉移都能賠，還是挺不錯的。
 
所以建議：
如果覺得這1000多元的預算能hold住，那就買星悅重疾險咯。畢竟過個幾年通脹稀釋下，1000元也值不了多少錢。用1000元去撬動額外一次癌癥的保額賠付，這個杠桿比收益是很高的。
 
如果是想要現金價值，那么就建議買達爾文。畢竟達爾文保終身的前提下，現金價值最高能達到95%保額，遠高于已繳保費。
 
小結
 
最近追了個陳寶國主演的熱播劇《老中醫》，里面有段對話特有深意：
 
病人：我有的是錢，只求這條命，如果你能把我的命治好，我絕不虧待于你……翁大夫：病已入膏肓，無回天之術....家人：我們不怕花錢。翁大夫：銀子金貴，可是碰上命了，就如塵土一般！辛苦掙一生，小病毀錢財 ，大病毀家庭！
 
保險只能是承嫁風險，彌補損失，保持一個健康的身體狀況要比任何事兒都重要，共勉！