人保壽險i無憂3.0重疾險深度測評：一款核保寬松的“大廠性價比”之選
一、產品基礎畫像：大廠背書下的差異化競爭力
1. 承保公司實力分析
人保壽險（中國人民人壽保險）為國有控股上市險企，注冊資本424億元，總資產超6000億元，全國分支機構覆蓋301個地市，2024年一季度綜合償付能力充足率224.43%（核心145.96%），風險評級BB，具備穩健經營能力。其線下服務體系完善，為后續理賠服務提供保障。

2. 核心定位與市場價值
i無憂3.0是人保壽險針對互聯網渠道推出的重疾險，主打**“核保寬松+靈活投保+高性價比”**，填補了傳統大公司產品在非標體人群覆蓋和定期保障上的空白，成為健康異常人群及預算有限者的優選。

二、保障解析：靈活架構下的全生命周期覆蓋
1. 投保規則設計
年齡/職業：0-55歲可投，覆蓋1-4類職業，消防員、貨車司機等中風險職業可保。

保障期限：支持保20年/30年（定期消費型）、至70歲/終身，滿足短期經濟壓力緩解與終身保障需求。

繳費周期：最長30年繳，有效降低年繳壓力（如30歲男性30萬保額保終身，年繳僅4440元）。

2. 必選與可選責任拆解
必選責任
基礎重疾保障：125種重疾單次賠付100%保額，支持純重疾投保（計劃一），保費較附加輕中癥方案低50%以上。

可選責任（按需求組合）
輕中癥保障：40種輕癥（30%×5次）、20種中癥（60%×3次），覆蓋高發疾病如原位癌、冠狀動脈介入術（需狹窄>50%）；

疾病關愛金：保定期則保障期內重疾額外賠80%，保終身/70歲則60歲前額外賠80%；

癌癥拓展金：首次癌→二次癌間隔3年賠120%；首次非癌→癌間隔180天賠120%，優于市場多數產品的一次性賠付設計；

重疾二次賠：不同病種間隔365天賠100%，60歲前限2次。

三、核心優勢：健康異常人群的“破局者”
1. 核保寬松度對比
常見疾病承保案例：

乙肝：小三陽（肝功能正常、無肝損）可標體；

結節類：甲狀腺/乳腺結節（未達4級）、肺結節（術后良性）可標體；

慢性病：1級高血壓（未服藥）、胃息肉（術后良性）可標體。

2. 增值服務體系
提供重疾綠通（三甲醫院優先安排）、多學科會診、住院手術協調等，尤其對惡性腫瘤患者縮短治療等待期，提升生存率。

四、局限性：理性看待產品短板
1. 保障細節待優化
重疾賠付后輕中癥責任終止，落后于部分競品（如小紅花2025支持重疾后輕中癥繼續保障）；

輕癥隱性分組（如較輕心梗與冠脈介入術二賠一），影響多次賠付概率。

2. 長期持有成本考量
保終身保費：30歲男性30萬保額+輕中癥+身故責任，年繳11400元，較網紅產品（如達爾文11號）高約15%；

現金價值波動：保終身方案現價95歲后顯著下降，百歲時歸零，需權衡退保與傳承需求。

五、適配人群與投保建議
1. 推薦優先級排序
健康異常人群：乙肝/結節/高血壓等非標體，優先利用寬松核保上車；

預算有限者：純重疾方案（30萬保額保30年僅180元/年）適合年輕群體；

大公司偏好者：追求品牌與服務穩定性，且接受適度溢價；

加保用戶：已有基礎重疾保障，補充癌癥二次賠或高保額。

2. 配置策略
基礎方案：純重疾+癌癥拓展金，強化高發風險覆蓋；

進階方案：重疾+輕中癥+疾病關愛金，適合家庭責任期人群；

高凈值方案：附加身故責任+高端醫療綠通，匹配財富傳承需求。

六、橫向對比：市場競爭力定位
與網紅產品達爾文11號、超級瑪麗13號相比，i無憂3.0的定期保費優勢顯著（低30%-50%），但終身保障性價比稍遜；核保寬松度優于多數互聯網產品，與線下高端醫療險接近。

七、總結：一款“錯位競爭”的戰略性產品
i無憂3.0通過**“定期低價+終身服務+核保破局”的組合拳，精準切入健康異常人群和預算敏感市場。盡管在長期收益和細節創新上存在短板，但其在大公司產品矩陣中**仍具備獨特競爭力，尤其適合作為非標體人群的“保底選項”或年輕群體的“過渡保障”。