財險暖寶保2號深度分析

一、核心保障內容
保障項目 具體內容
意外身故/傷殘 最高保額20萬元，接種疫苗導致的意外身故/傷殘保額10萬元，按傷殘等級比例賠付。
門診醫療 保額3萬元（社保內費用），意外0免賠，疾病每日免賠100元；社保外用藥賠付40%。
住院醫療 疾病住院保額2萬元、意外住院保額3萬元；0免賠，社保內費用賠付90%，社保外40%。
少兒特疾保障 初次確診12種少兒特定疾病（如白血病、重癥手足口病等），一次性賠付10萬元。
意外骨折津貼 因意外導致骨折，按100元/天給付津貼，累計不超過180天。
預防接種保障 覆蓋疫苗接種導致的意外身故、傷殘及醫療費用。
二、增值服務
服務類型 具體內容
中醫健康服務 中醫舌診及養生指導（5次/年），辨識體質并提供食療、足浴方案。
兒童健康管理 電話醫生咨詢、兒童喂養指導、生長發育評估等服務。
家庭健康支持 服務不限被保人，全家最多3人共享，提升免疫力與健康管理效率。
三、產品優點
高賠付比例與社保外覆蓋

門診和住院醫療均覆蓋社保內外用藥，社保內費用賠付比例達90%（住院）或100%（門診），顯著優于同類產品。

社保外用藥賠付比例達40%，降低自費藥負擔。

保額充足且針對性強

門診保額從5000元提升至3萬元，疾病住院保額從1萬元增至2萬元，意外住院保額3萬元，保障更全面。

特色保障與增值服務

獨有的少兒特疾保障（12種疾病）、意外骨折津貼，填補了小額醫療險在兒童健康場景的空白。

中醫養生、兒童發育咨詢等增值服務，提升健康管理的實用性。

等待期短

疾病門診等待期僅15天，顯著短于同類產品的30天，減少用戶等待壓力。

四、產品缺點
保費較高

0-6歲兒童：有社保750元/年，無社保1150元/年；

7-17歲兒童：有社保600元/年，無社保1000元/年。
對比其他少兒醫療險，保費處于中高端水平。

健康告知限制

需如實告知既往病史（如先天性疾病、慢性病等），部分健康問題可能影響投保或增加保費。

門診免賠額較高

疾病門診需每日醫療費超過100元才可報銷，小病可能無法覆蓋。

社保身份影響賠付

未使用社保結算的，報銷比例大幅降低（如社保外用藥僅40%→24%）。

五、健康告知與投保限制
健康告知重點

需披露被保人是否存在先天性疾病、遺傳病、慢性病（如哮喘、糖尿病等）、近期住院或手術史等。

若存在既往癥，可能被除外責任或拒保。

投保限制

年齡限制：僅限0-17歲兒童投保。

健康要求：要求被保人身體健康，無重大疾病或嚴重先天性疾病。

六、不保內容（除外責任）
責任免除

戰爭、軍事行動、故意行為、毒品/酒精濫用導致的醫療費用。

先天性疾病、遺傳性疾病、既往癥（未如實告知的情況）。

牙科治療、美容整形、非緊急治療等非必要醫療行為。

其他限制

疾病住院與少兒特疾的等待期為90天，期間內出險不予賠付。

高風險運動（如攀巖、潛水）導致的意外不保。

七、總結與建議
適合人群：

0-17歲兒童需小額醫療保障的家庭，尤其是注重門診和社保外用藥覆蓋的用戶。

需防范少兒高發疾病（如白血病、手足口病）及意外骨折風險的家庭。

注意事項：

投保前需仔細閱讀健康告知，確保如實告知以避免理賠糾紛。

若家庭已配置百萬醫療險，可將暖寶保2號作為補充，覆蓋小額醫療和增值服務。

風險提示：

保費較高，需權衡保障與經濟壓力。

非社保結算的報銷比例大幅降低，建議優先使用社保報銷。