復(fù)星聯(lián)合健康達爾文11號重疾險深度解析
一、核心保障
基礎(chǔ)責(zé)任

重疾保障：覆蓋120種重疾，賠付100%保額；若因意外導(dǎo)致重疾，額外賠付30%保額。

中癥/輕癥保障：30種中癥最高賠3次（每次60%保額），45種輕癥最高賠4次（每次30%保額）；重疾賠付后中輕癥保障仍有效，且無間隔期和分組限制。

住院津貼：60歲前未發(fā)生重疾，60歲后住院每天賠付0.1%保額，每年限90天，累計不超過100%保額。

可選責(zé)任

疾病關(guān)愛金：60歲前首次確診重疾/中癥/輕癥，分別額外賠付80%/40%/10%保額（限35歲及以下附加）。

惡性腫瘤-重度治療津貼：首次確診癌癥后，持續(xù)治療可每年賠付40%、50%、30%保額（共3次）。

特定心腦血管疾病保障：10種疾病額外賠120%保額。

妊娠期間重疾關(guān)愛金：女性20-50歲或男性配偶妊娠期間確診重疾，額外賠50%保額。

二、增值服務(wù)
基礎(chǔ)服務(wù)：支持線上變更保單信息、理賠申請等。

三、產(chǎn)品優(yōu)點
賠付條件寬松：重疾后中輕癥無間隔期、無分組限制，理賠門檻低。

價格優(yōu)勢：同類單次賠付重疾險中費率較低，30歲投保50萬保額年保費約5600-5985元。

責(zé)任創(chuàng)新：首創(chuàng)妊娠關(guān)愛金（男女均可享），并支持重疾多次賠疊加癌癥津貼。

條款優(yōu)化：明確支持影像學(xué)檢查作為癌癥持續(xù)理賠依據(jù)，簡化流程。

四、局限性（缺點）
特定責(zé)任費率不占優(yōu)：如疾病關(guān)愛金、二次癌癥津貼等附加險費率略高于部分競品。

退保損失風(fēng)險：成人投保后現(xiàn)金價值可能長期低于已交保費，退保不劃算。

同種重疾二次賠付限制：需間隔3年且要求“完全緩解”，部分產(chǎn)品僅需2年。

地域服務(wù)差異：僅6省市有分支機構(gòu)，異地投保可能影響服務(wù)時效。

五、健康告知要點
呼吸系統(tǒng)疾病：未直接詢問肺炎，但若因肺炎導(dǎo)致慢性支氣管炎、肺氣腫、間質(zhì)性肺病等需告知。

癥狀問詢：近6個月反復(fù)呼吸困難、咯血等需告知。

核保寬松點：乳腺結(jié)節(jié)3級、甲狀腺結(jié)節(jié)等部分異常可標(biāo)體承保。

六、不保什么？
免責(zé)條款：故意傷害、吸毒、遺傳性疾病、未如實告知等情況。

等待期內(nèi)出險：180天等待期內(nèi)確診重疾/中癥/輕癥不賠付。

部分高發(fā)輕癥：慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重哮喘等未納入中癥保障。

同種癌癥二次賠限制：若首次癌癥未完全緩解（如持續(xù)治療），二次不賠。

達爾文11號是單次賠付重疾險中的“性價比之王”，尤其適合預(yù)算有限、追求靈活賠付條件的年輕群體。其核心優(yōu)勢在于創(chuàng)新責(zé)任設(shè)計（如妊娠關(guān)愛金）和寬松的理賠條件，但需注意附加險性價比和退保風(fēng)險。健康告知相對友好，但呼吸系統(tǒng)疾病患者需謹(jǐn)慎核保。建議結(jié)合家庭預(yù)算和健康狀態(tài)，優(yōu)先附加癌癥津貼或疾病關(guān)愛金，以強化核心保障。