年收入15萬的三口之家保險方案設計
一、家庭風險分析與配置邏輯
核心原則：

保額優先于期限：用有限預算覆蓋家庭核心風險（重疾/醫療/意外/身故）

經濟支柱優先：70%預算分配給夫妻，30%給孩子

動態調整機制：醫療/意外險按年續保，重疾險保額隨收入增長追加

二、具體方案配置（總預算1.5萬/年）
家庭成員 險種 推薦產品 保額/責任亮點 年保費
丈夫（30歲） 重疾險 達爾文9號 50萬保額保至70歲，含二次癌癥賠付，輕癥豁免保費 3200元

百萬醫療險 醫享無憂（家庭版） 共享1萬免賠額，特藥/質子重離子100%報銷，保證續保20年 400元

定期壽險 大麥甜蜜家 夫妻共保100萬，雙人同事故賠200萬，含交通意外額外賠付 1100元

意外險 小蜜蜂3號 100萬保額，含50萬猝死責任，不限社保范圍 290元
妻子（28歲） 重疾險 超級瑪麗11號 50萬保額保至70歲，60歲前確診重疾額外賠80% 2500元

百萬醫療險 同丈夫醫享無憂家庭版 共享免賠額，家庭投保95折 380元

意外險 小蜜蜂3號 同丈夫方案 290元
孩子（5歲） 少兒重疾險 大黃蜂8號 80萬保額保30年，20種少兒特疾雙倍賠付，白血病額外賠120% 650元

小額醫療險 健康寶貝升級版 5萬疾病門診+住院，0免賠意外醫療，覆蓋肺炎/手足口高發疾病[[歷史對話]] 600元

意外險 眾安小頑童5號 20萬保額，燒燙傷/誤食異物等專屬責任，私立醫院可報銷 100元
三、方案核心亮點
家庭共享免賠額：醫享無憂家庭版全年累計1萬免賠，比單人投保降低60%理賠門檻

重疾保障杠桿比達1:150：夫妻合計7.4萬保費撬動1100萬終身+階段性風險保額

兒童三重防護網：

80萬重疾兜底白血病等高發疾病

5萬門急診覆蓋感冒/肺炎等小額支出

私立醫院意外醫療破解兒童就醫排隊難題[[歷史對話]]

保費豁免設計：夫妻互為投保人，任意一方確診輕癥/中癥/重疾，雙方保費全免

四、風險提示與優化建議
健康告知要點：

投保前2年內的體檢異常需如實申報（如甲狀腺結節/乳腺增生）

兒童疫苗責任需注意接種醫院資質要求[[歷史對話]]

三年升級路徑：

次年追加夫妻終身重疾險（各追加30萬保額）

第三年增加孩子教育金賬戶（年存1萬起）