對于新手爸媽來說，給寶寶配置保險建議優先選擇以下4種實用型險種，既能覆蓋成長階段90%以上的風險，又能避免花冤枉錢：

一、少兒醫保（國家基礎福利）
作用：覆蓋門診、住院等基礎醫療費用，報銷比例50%-90%。

辦理時間：出生3個月內辦理最佳，可追溯報銷出生時的住院費。

費用：每年約200-300元，各地區略有差異。

二、百萬醫療險（補充大額醫療費用）
作用：報銷社保外的自費藥、進口藥及大額住院費，最高報銷400萬，解決大病治療負擔。

推薦產品：

金醫保：保證續保20年，0免賠額，含外購藥和住院墊付。

藍醫保：續保條件穩定，覆蓋質子重離子治療。

費用：0歲寶寶約350-600元/年。

三、重疾險（彌補收入損失）
作用：確診合同約定疾病（如白血病、重癥手足口病）后一次性賠付，用于治療費、康復費及家長誤工補償。

推薦產品：

大黃蜂10號：保額30萬起步，可選保終身或定期，覆蓋少兒高發特疾。

小青龍3號：含多次賠付，保障終身。

費用：保額50萬、保30年約400-1200元/年。

四、意外險（覆蓋日常意外風險）
作用：報銷意外受傷（如燙傷、摔傷、貓狗咬傷）的醫療費，身故/傷殘按比例賠付。

推薦產品：

小頑童6號：0免賠、不限社保范圍，4萬意外醫療保額。

平安小頑童：涵蓋私立醫院就診，含燒傷專項保障。

費用：每年約68-100元。

方案參考與避坑指南
0歲寶寶基礎方案（年費約1000-2000元）：

少兒醫保（300元）+ 金醫保（379元）+ 大黃蜂10號（420元）+ 小頑童6號（68元）。

避坑重點：

不買壽險、返還型/分紅型保險；

優先保額（重疾險50萬起），再考慮保障期限；

醫療險關注續保條件和增值服務（如墊付、綠通）。

這4類保險組合既能覆蓋疾病、意外、醫療等核心風險，又符合性價比原則。建議優先配置少兒醫保，出生滿28天后逐步補充商業險，并根據家庭預算靈活調整保額和期限。如需個性化方案，可結合寶寶健康狀況和具體需求進一步規劃。