【人保壽險金醫保3號】深度解析
作為一款保證續保20年的百萬醫療險，金醫保3號在延續前代產品優勢的基礎上，新增多項實用保障，綜合性價比和市場競爭力顯著。以下從核心保障、增值服務、優缺點等維度進行深度分析：

一、核心保障
基礎醫療保障

一般醫療：保額200萬，涵蓋住院、特殊門診、門診手術及住院前后30天門急診費用（同類多為前7天后30天）。

輕中癥醫療：覆蓋60種疾病（20種中癥+40種輕癥），保額200萬，與一般醫療共享1萬免賠額。

重疾醫療：120種重疾保額400萬（含質子重離子治療），0免賠，確診額外給付1萬元津貼。

特色保障升級

惡性腫瘤特藥：163種特藥（含3種CAR-T療法），200萬保額，0免賠100%報銷，且保證續保20年。

普通外購藥械：新增責任，覆蓋非癌外購藥及器械（如人血白蛋白），保額100萬，但為1年期可選責任，不保證續保。

外購藥械責任：

失能收入補償：因特定重疾或傷殘導致失能，每月賠付5000元/1萬元，最長120個月。

免賠額優化

家庭投保共享1萬免賠額，前3年無理賠每年遞減1000元（最低7000元）。

二、增值服務
醫療便利類：

重疾綠通、多學科會診（年度1次）、住院墊付、特藥直付。

護理服務升級：

院內照護：年度1次，最長16天/次，含專業陪護。

居家護理：年度5次，每次1小時（如傷口護理、康復指導。

健康管理：在線問診、電話醫生、運動課程等。

三、產品優勢
續保穩定性：20年保證續保，停售、理賠或健康變化不影響續保。

外購藥覆蓋廣：癌癥特藥保障寫入條款，普通外購藥械不限病種，實用性領先。

價格競爭力：

30歲保費約205元/年，60歲約2487元/年，低于同類產品。

家庭投保享折扣（2人95折，4人及以上85折）。

理賠門檻低：重疾0免賠，免賠額遞減機制降低小額理賠難度。

四、產品不足
普通外購藥不保證續保：該項責任為1年期，存在停售風險。

健康告知較嚴格：

詢問2年內體檢異常、結節/息肉/囊腫等疾病史，智能核保標體也可能因既往癥拒賠。

等待期內確診重疾直接解除合同，部分產品僅除外責任。

醫院范圍限制：質子重離子僅限上海質子重離子醫院，部分競品擴展至6家。

投保年齡上限低：首次投保限60歲，部分產品可延至70歲。

五、健康告知要點
疾病史問詢：包括結節、高血壓（≥2級）、糖尿病、肝炎等。

檢查異常：2年內體檢異常（如血液、超聲、CT等）需告知。

既往癥免責：投保前已存在的疾病或癥狀（如未根治的慢性病）不保。

六、不保內容（免責條款）
既往癥：投保前未治愈的疾病（如高血壓、糖尿病）及相關并發癥。

高風險活動：跳傘、攀巖等職業或非職業高風險運動。

職業病/先天性疾病：如塵肺病、先天性心臟病。

美容/生育相關：整形手術、不孕不育治療、分娩等。

總結與建議
金醫保3號適合追求長期穩定保障、注重外購藥覆蓋的家庭，尤其是看重人保品牌和性價比的用戶。但需注意其健康告知嚴格性，若存在結節、慢性病史，建議通過智能核保或人工核保確認可保性。對于高齡人群（60歲以上）或需要更廣醫院覆蓋的群體，可對比其他產品（如好醫保旗艦版）后決策。