挑選銀行我除了看RORWA之外還會看銀行的凈息差和成本。銀行盈利能力正確分析銀行是一個比較標準的行業，凈息差很多時候就已經可以反映一個銀行的競爭力，但是這個銀行盈利能力競爭力如果使得不好也要付出代價，這代價主要由兩個因素組成，一個是經營成本和資產質量。如果一個銀行一味的追求低利率的負債而付銀行盈利能力出了更多的經營成本就會出現得不償失的情況。舉個例子：農業銀行和建設銀行。農業銀行雖然擁有比建設銀行更低的負債利率，但是其經營成本卻是比建設銀行高很多。如果一個銀行一味的追求高利率的貸款而付出了更多的資產質量上的犧牲，將來就會有越來越多的壞賬在等著它們。

在同一類信貸資產里，是高風險高收益的。但是這里要注意的是，銀行盈利能力不同對象和地區之間某一個時刻是不能使用同一個利率水平去對比。不能說零售利率高于對公貸款就認為對公貸款風險更低。出現這種貌似打破金融法則“高風險高收益，低風險低收益”的原因是因為零售貸款的供給不足。如果在銀行盈利能力未來越來越多銀行加入到這種所謂“低風險高收益”的零售貸款中的時候就會抹平這個“低風險高收益”進而變成“低風險低收益”。